黑龙江车险改革:3年不出险保费能打6折细则

车险知识堂

作为车险费改试点,黑龙江省商业车险改革新方案于5月27日起正式实施,8家保险公司今日开始销售费改新产品,下月起新产品将覆盖全省销售。

近日,保监会正式发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》。

南国早报记者 莫国献

记者了解到,商业车险费率改革后,保费将与投保人出险次数、车辆零件价格等因素相挂钩。其中——

《通知》强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任,维护投保人、被保险人合法权益。针对车险争议最多的“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”三大霸王条款,《通知》中均被取消。

近日,广西保监局公布了商业车险改革的具体方案。由于车险内容较为专业,不少车友对此仍有不少疑问,记者请保险专业人士解疑答惑。

•3年不出险保费能打6折

“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”等霸王条款被取消,车险费率市场化改革开闸。

商业险保单可即时生效?

•全年出险5次下年度保费涨一倍

日前,保监会下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,盛传已久的车险市场改革正式破冰。

车友韦先生问:商业车险可否即时生效?

•车零件价格越高保费可能越高

“高保低赔”被取消 车主将少掏保费

某财险保险公司南宁分公司理赔部有关人士黄先生答:商业车险改革后,投保人可与保险人约定保险期间的起止时间,但起保时间必须在保险人接受投保人的投保申请时间点,以及确认全额保费入账时间点之后。

•无责车主未得到责任方赔偿险企先行赔付

在保监会下发的《通知》中,要求进一步完善商业车险条款费率管理制度,逐步建立市场化导向的条款费率形成机制,强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任。按照审慎放开的原则,稳步推进以市场化为导向的商业车险条款费率管理制度改革。

何为代位求偿权?

3年不出险保费能打6折

《通知》规定,保险公司依据法律、行政法规和中国保监会的有关规定拟订商业车险条款和费率,保险公司对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。

车友农女士问:谈及商业车险改革时,常常提到代位求偿权的概念,请问如何理解?

记者了解到,商业车险保费是多少,在很大程度上由车险费率调整系数来决定。在本次改革中,商业车险费率调整系数受到“无赔偿优待系数”、“自主
核保系数”、“自主渠道系数”所影响。其中,“无赔偿优待系数”是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数,连续3年不
出险系数可降至0.6,在一定程度上,相当于给保费打了6折,而连续2年不出险系数为0.7,上一年不出现的系数为0.85。反之,如果上一年出险次数
多,系数便会上涨,导致保费随之上涨。其中,上年出险2次,系数上涨为1.25,在一定程度上,相当于保费上涨了25%,而上年出险三次保费或上涨
50%、出险4次保费或上涨75%、出险5次保费或上涨1倍置顶。

中国保险行业协会应当组织拟订商业车险协会示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库,以及测算商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考和使用。

某财险广西分公司有关人士答:保险代位求偿权,是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金后,依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请
求赔偿的权利。举例说,张先生车辆被李先生撞坏,李先生负全责,而李先生车辆又没有投保保险的。张先生可以要求自己投保的保险公司先赔付损失,之后该保险公司再向李先生追讨。

而费改后,保险公司可自主确定“自主核保系数”及“自主渠道系数”,也就是说,如果投保人为保险公司的优质老客户,或者通过电销平台购买保险,保费折扣将突破6折,或能达到5折以下。

同时,《通知》明确规定,保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值,保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

“费改”后旧条款可否换成新条款?

商业车险无赔款优待系数

据此,沈阳某保险公司的相关人员介绍,如果是按照新规定,一辆原价20万,现值10万元左右的旧车,车主保费将节省过千元。如果再将不计免赔附加险取消,车主还将少交465元,两项合计车主将省1500元左右。

车友王先生问:商业车险新条款执行后,是否可以将之前承保的旧条款换成新条款?

与出险次数挂钩情况

“无责不赔”被叫停

某财险广西分公司有关人士答:根据中保协《机动车商业保险承保实务要点》规定,新条款上线后,不同产品体系之间不能批改,即承保时一旦确定某一产品,则不能批改为其他产品,只能退保后重新出具其他产品的保单。也就是说,改革后之前承保的旧条款不能换成新条款。

出险情况 系数变化

车主将及时得到赔偿

1年未出险 减少15%

“无责不赔”、“不计免赔”一直是车险条款中争议最多的霸王条款。

2年未出险 减少30%

针对上述争议问题,《通知》明确了因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利,保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

3年未出险 减少40%

业内人士表示,这将最大限度地让受损车主及时得到赔偿。代位求偿权以前并没有强制规定。保监会此次《通知》的要求,意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任。

上年度出险1次不变

为了获得准备理赔数据,保监会要求行业协会研究拟订协会示范条款和参考纯损失率并建立定期调整机制;研究制订机动车参考折旧系数、车型数据库等行业标准;建立行业代位求偿机制和信息系统平台。目前车险代位求偿试点已在辽宁等地方积极筹备,业内相关人士预计,《通知》下发后,将更快地推进代位求偿在全国的实施。

上年度出险2次上浮25%

免责条款被规范 保证车主有知情权

上年度出险3次上浮50%

为了避免在理赔过程中引起更多纠纷,《通知》还规范了商业车险的免责条款,具体规定商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款,不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

上年度出险4次上浮75%

同时,商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率,应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的,遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。

上年度出险5次上浮1倍

为了保证车主的知情权,《通知》规定保险公司应当在投保单首页最显著的位置,用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”。保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书:“经保险人明确说明,本人已了解责任免除条款的内容”并签名。

整车价格一样

在商业车险条款中,应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明,并采用加黑体足以引起投保人注意的方式进行提示。商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款,不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

零件价格越高保费越高

高保低赔
指车主投保时,需要按照车辆新车购置价格进行投保;而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。

据了解,车险费率改革后,保费将与车辆“零整比”相挂钩。所谓“零整比”,是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零件价格越高,零
整比值就越高,保费就可能越高。也就是说,新车价差不多的两款车,如果“零整比”相差很大,保费也会相差很大,但对于车主来讲,能够使其在保险事故中得到
更合理的赔付,有利于足额补偿、减少损失。

无责不赔
即保险车辆发生道路交通事故,保险车辆方无事故责任的,保险公司不承担赔偿责任。

另外,此次商业车险改革,明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定(投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人,根据
投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定,或其他市场公允价值协商确定),也就是说,越贵的车车损险的保费或越高。在发生全部损失时,按照保险金
额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

不计免赔经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算,应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,由保险公司负责赔偿。

车主无责未得到责任方赔偿

代位求偿
指若肇事方不愿赔偿或配合,投保人可将追偿权转给自己投保的保险公司,此时无责任方所在保险公司可以先行向投保人支付赔偿款,然后再向有责任方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。新华

险企先行赔付

车主担心“代位求偿”成本转嫁

路上发生交通事故,对方付全责,但未得到责任方赔偿咋办?本次改革中车损险引入了“代位求偿”的索赔方式。保险行业示范条款中,对车辆损失险明
确了三种索赔方式供被保险人选择,即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和”代位求偿“。代位求偿权又称保险代位权,是指因第三者对保险标的的损害
造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金后,依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

针对保监会此次明确代位求偿权,车主杨先生表示,对车主的确是一种便利,但可能会迫使保险产品价格上涨,增加车主的保险负担。

也就是说,如果车主投保了车损险,且发生了车损险保险责任范围内的事故,事故责任明确,未得到责任对方的赔偿,保险公司依据保险合同约定可以先
行赔付投保人,然后由车主按照法律规定积极配合,保险公司向事故的责任方进行追偿,这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失。利用“代位求偿”向
保险公司索赔,是否会影响下一年的保费?据了解,根据规定,发生事故时,在投保人没有责任的情况下,本次“代位求偿”不会影响下一年保费。

可开发差别化车险 自定费率

率先“试点”的保险公司

《通知》对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。

人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险

对费率采取“限高不限低”的监管思路,符合相关条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。保险公司拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。

太平财险、大地财险、华泰财险、阳光财险

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省保险行业协会解答商业车险费改18问

1.商业车险新条款执行后,是否可以将之前承保的旧条款换成新条款?

答:不可以,依据合同原理,如果当事人依据法律的规定订立合同,合同的内容和形式都符合法律规定,则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力,投保
时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行,新旧条款不能相关替换。但在保费划算的情况下,可退保重新购买费改新产品。

2.商业车险改革后,车损险保额该如何确定?

答:车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定,或其他市场公允价值协商确定。

3.车辆实际价值如何协商确定?

答:协商车辆实际价值由客户与保险公司共同协商确定,车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际价值远高于行
业实际参考价值,车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险,若协商实际价值远低于行业实际参考价值,车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协
商实际价值时,应尽量与行业实际参考价值一致,原则上不能超过上下浮动30%的区间。

4.黑龙江地区实行商业车险改革试点,其他省牌照的车辆可以到黑龙江投保吗?

答:根据规定,保险公司不能主动招揽异地车业务,但对于确实在本地使用的异地车辆,车辆使用地的保险公司可以承保,但依据不同公司的承保规定,可能需要投保人提供被保险人本地暂住证、被保险车辆在本地使用的声明、带有本地参照物的验车照片等相关材料。

5.车辆发生碰撞事故,车上乘客被甩出车外后落地受伤,该乘客应界定为车上人员还是第三者?

答:应界定为车上人员,行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

6.乘客正在上车过程中,车辆突然起动,导致乘客摔伤,该乘客能否界定为车上人员?

答:界定为车上人员,行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

7.车辆出险后,如果需要施救,请问保险公司如何给付施救费用?

答:对于必要的、合理的施救费用,保险公司给予赔付。施救费用另行计算,最高不超过保险金额的数额;如果施救的财产中含未保险的财产,按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

8.车辆停放时轮胎被盗,该车投保了盗抢险,保险公司如何赔付?

答:不赔,盗抢险条款约定非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。

9.车辆投保第三者责任险,发生意外事故,造成三者人员死亡,三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金,保险公司是否赔付?

答:不能赔付,三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任;如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款,可以在保险限额内进行赔偿。

10.王大妈养了一条宠物狗,一天晨练时被过往的机动车撞死,王大妈除要求肇事司机赔偿1000元狗款外,还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元,请问如果肇事车辆承保了商业三者险,并附加了精神损害抚慰金责任险,对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付?

答:不赔付,附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定只有造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人据此提出精神损害赔偿请求,保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付,因此本次事故对于小动物的死伤,不赔偿精神抚慰金。

11.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏,保险公司是否赔付护杠损失?

答:不能赔付,因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任;如果投保附加新增设备险的情况下,且该零部件也在列明的备件范围内,则可以赔付。

12.王某倒车时,不慎将自己父亲撞伤,同时又撞坏了父亲家的大门,保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失?

答:王某父亲受伤保险公司应赔付,因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除;王某父亲家大门损失保险公司不赔付,因为三者险条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为责任免除。

13.标的车投保了车损险,附加车身划痕损失险,只要车被划伤了,保险公司均应赔偿吗?

答:不是的,车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除,一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失;二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失;三是车身表面自然老化、损坏,腐蚀造成的任何损失。

14.被保险人将车辆借给朋友使用,其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故,造成车辆损坏,保险公司是否赔付?

答:不予赔付,条款约定“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失,导致被保险机动车被利用从事犯罪行为造成的车损”为责任免除。

15.已获得学习资格的学员独立练习开车发生事故,保险公司是否赔偿?

答:不赔付,行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损,为责任免除。

16.驾驶证过了换证时间,但查询公安交管系统该证件为有效状态,驾驶员持该驾驶证驾车发生事故,保险公司是否赔付?

答:赔付,行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目,但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。

17.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场,迫于压力,第二天王某投案自首,王某为车辆投保了交强险及商业三者险,保险公司对亡人损失费用是否赔付?

答:保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用,但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除,而商业三者险约定“事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。

18.因紧急刹车,发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃,本车前档玻璃破碎,乘员受伤的事故。车辆投保车损险,未投保玻璃单独破碎险,也没投保车上人员责任险,保险公司是否赔付风挡玻璃损失?

答:不赔付,车损险条款约定“未发生被保险机动车其他部位的损坏,仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏”为责任免除。